退休後資產該如何分配？專家解析台灣常見做法

1. 盤點退休後生活需求與目標

規劃退休後的資產分配，第一步就是要清楚了解自己未來的生活需求與人生目標。許多台灣民眾在進入退休階段時，常常會忽略細部的開銷規劃，導致資產運用不夠精準。以下將透過簡單的說明與表格，幫助大家有系統地檢視自己的需求，為後續的資產分配打下基礎。

評估日常生活開銷

退休後雖然不用再通勤上班，但日常生活費用仍不可少，包括吃飯、交通、水電瓦斯、手機費等。建議可以先列出每月必備支出，再乘以12個月，估算出全年基本生活費用。

支出項目	每月預估金額（元）	每年預估金額（元）
伙食費	10,000	120,000
水電瓦斯	2,000	24,000
交通費	1,500	18,000
手機/網路費	1,000	12,000
其他日常雜支	2,000	24,000
合計		198,000

醫療照護與保健需求評估

隨著年齡增長，健康管理變得更重要。除了平時健康檢查，還需考量慢性病藥物、看診、住院或長照服務等費用。建議可參考下方表格進行初步規劃：

醫療項目	每年預估金額（元）	備註說明
健保自付額及門診掛號費用	10,000~20,000	依健康狀況調整，可考慮重大傷病卡減免部分支出。
慢性病藥物/治療費用	10,000~30,000	家族病史者請特別注意。
住院及緊急醫療基金預備金	50,000~100,000以上	建議建立應急基金。
長照相關支出（如看護/安養機構）	60,000~200,000以上不等/年	依需求與選擇不同差異大。
合計（約略值）	130,000~350,000+

人生目標與夢想清單規劃

除了日常與醫療開銷外，許多人也會希望退休後能實現一些夢想，例如旅遊、學習新技能、參加社團或公益活動等。這些願望都需要事先納入資產分配考量。

目標項目	預估所需資金（元）	實現時間
國內外旅遊	50,000~150,000/年	視個人旅遊頻率而定
學習進修課程 < td >10,000~30,000/年 < td >可彈性調整 < tr >< td >興趣/社團活動 < td >5,000~15,000/年 < td >可持續參與 < h4 >如何根據需求規劃資產分配基礎 < p >透過上述盤點，不僅能清楚掌握自己每年的基本開銷，也能釐清哪些是必須優先保障的支出（如生活及醫療），哪些則是可以彈性調整的夢想清單。有了明確的數字概念之後，就能作為資產分配的基礎，有效安排現金流動性與長期投資比例，讓退休生活更有安全感與品質。 2. 台灣常見退休資產配置方式 在台灣，許多民眾在規劃退休生活時，會根據自身的需求及風險承受度，選擇不同的資產配置方式。以下列出幾種最常見的做法，包括現金、保險、不動產和定存，每種方式都有其獨特的優點與缺點。 現金 現金是指存放於銀行活存帳戶或家中的現鈔，具有高度流動性，方便應付臨時的開銷或緊急狀況。 優點 隨時可提領，靈活運用 無市場波動風險 缺點 長期下來容易被通膨侵蝕購買力 沒有利息收益或投資成長空間 保險（壽險、年金險等） 不少台灣民眾會透過購買壽險或年金型保險商品，來確保退休後有固定收入或保障。 優點 提供保障功能（如醫療、失能、身故理賠） 年金型商品可提供穩定現金流入 部分商品享有稅賦優惠 缺點 提前解約可能產生損失 保單收益通常較低，難以打敗通膨 需長期持有才顯著發揮效益 不動產（房地產投資、自住房屋） 擁有房產一直是台灣人偏好的理財選項之一，不論是自住還是出租收租，都能為退休生活增添保障。 優點 可自住，不需擔心租屋問題 出租可帶來穩定租金收入 資產具備保值甚至增值潛力 缺點 變現速度慢，需要時間出售換現金 需繳納房屋稅、管理費等維護成本 房價波動風險存在，且交易手續費用高昂 定存（定期存款） 定期存款是傳統又安全的理財方式，許多退休族群會將一部分資產放在定存，以確保本金安全並獲得固定利息。 優點 本金安全，有政府存款保險保障（新台幣三百萬元內） 每月可領取固定利息收入，規劃簡單清楚 操作容易，不需特別專業知識 缺點 利率偏低，難以抵抗通膨造成的購買力下降 過度依賴定存可能錯失其他更佳報酬率的投資機會 提前解約可能影響利息收入 各種退休資產配置方式優缺點比較表： 資產類型 主要優點 主要缺點 現金 靈活調度、應急方便 無利息、易受通膨影響 保險 有保障、穩定收入 收益較低、提前解約損失大 不動產 自住保障、出租收租 流動性差、維護成本高 定存 本金安全、操作簡單 報酬率低、抵抗不了通膨 以上各種配置方式，可以依照個人的生活需求、家庭狀況以及風險承受度靈活搭配，才能讓退休生活更加安穩自在。 3. 投資型資產與風險控管 退休後投資型資產的分配原則 退休後，許多人會將部分資金投入基金、股票或ETF，希望能在保障生活開銷之外，讓資產有機會成長。不過，相較於年輕時期，退休後對風險的承受度通常較低，因此在分配投資型資產時，應該更注重穩健與風險控管。 台灣常見投資型資產配置建議 資產類型 建議比例（參考） 特點說明 現金及定存 30%-40% 流動性高、可應付突發支出，但報酬率較低 債券型基金／債券ETF 25%-35% 波動小、收益穩定，是保守型投資人的首選 股票型基金／股票ETF 10%-20% 具成長潛力，但波動較大，建議比例不宜過高 其他（如REITs、不動產相關投資） 5%-15% 可增加多元收入來源，但需注意市場風險 如何根據風險承受度調整配置？ 台灣多數退休族偏好保守投資，但也有人願意適度承擔風險以追求更高報酬。建議可以依據以下指標來評估自己的風險承受度： 非常保守型：大部分資產放在現金、定存及債券型基金，只留少量比例在股票型商品。 平衡型：現金、定存與債券占比約五到六成，其餘四成投入股票型基金或ETF。 積極型：願意承擔較高波動，可提升股票型或成長型ETF的比例，但建議仍要保留至少三成於穩健標的。 分散投資降低單一市場風險 無論是哪一種風險屬性，都建議採用分散配置策略。例如：股票型ETF可挑選台灣50、全球大型企業ETF等，降低單一公司或區域的影響。債券型產品也可選擇不同國家或公司發行的債券，以強化抗跌能力。 定期檢視調整，因應人生階段變化 退休後，身體狀況、家庭需求可能改變，建議每半年至一年檢視一次投資組合，必要時調整持有比重。例如遇到醫療支出增加，就可適當提高現金部位；若市場波動劇烈，也要減少高風險商品。 4. 善用年金型商品與政府資源 掌握台灣主要年金制度 在台灣，退休後每個人都希望有穩定的收入來源，以保障生活品質。最常見的年金型商品包括國民年金、勞保年金、公教人員退休撫卹制度等。這些年金制度各有不同的申請資格與給付方式，建議依照自己的身分選擇合適的方案。 年金類型 適用對象 領取條件 給付方式 國民年金 未參加勞保、公保者(如家庭主婦、自營業者) 65歲以上，繳滿15年以上 按月發放基本保障金額 勞保老年年金 受僱勞工及部分自營業者 60歲以上且符合繳費年資規定 依投保薪資與年資計算按月發放 公教人員退休撫卹 公務員、教師等 符合退休年齡及服務年資 一次退、月退或混合制可選擇 政府長照與健保資源的應用 除了現金流入，退休後健康管理也是很重要的一環。台灣政府提供完善的全民健保與長照2.0服務，可以大幅減輕醫療及照顧負擔。 全民健保：守護健康的基石 只要持續繳納健保費，即使退休後也能享有高水準醫療服務，不論是看診、住院或重大傷病，都能獲得保障。 長照2.0：安心面對老後生活 長照2.0針對65歲以上長者、有失能狀況者，提供居家服務、日間照顧、交通接送等多元化支持。民眾可透過1966長照專線諮詢並申請，讓生活更有安全感。 長照2.0常見服務項目一覽表： 服務項目 內容說明 居家服務 協助洗澡、餐食、環境清潔等日常生活事務 日間照顧 白天時段到日照中心接受照顧與活動安排 交通接送 協助就醫或參與活動時的交通問題 喘息服務 臨時替換家庭主要照顧者，讓家屬休息充電 輔具補助/居家無障礙改善 補助輪椅、助行器或住家無障礙設施改建經費 善用各種年金型商品結合政府的健康及長期照護資源，不僅能提升退休後的生活品質，也讓自己與家人的未來更加有保障。 5. 傳承規劃與稅務考量 提前規劃資產傳承的重要性 許多人在退休後，除了關心生活品質，也會思考如何將辛苦累積的財富順利傳承給下一代。台灣社會重視家庭，長輩們常希望在自己百年之後，資產能公平且有效率地分配給子女或家人，避免日後爭議。因此，提早做好資產傳承規劃，不僅能減少家庭糾紛，也能兼顧稅務節省。 三大常見傳承工具 工具 特色 適用情境 注意事項 遺囑 自行決定資產分配方式，可指定受益人及比例 想明確分配動產、不動產或特定財產給特定親人時 必須符合法律格式，建議請律師協助撰寫；有法定遺留份限制 信託 資產由信託公司管理，可依設立人意願逐步分配給受益人 有未成年子女、身心障礙家屬需照顧，或擔心繼承人理財能力不足時 需支付信託管理費用；契約內容要清楚載明分配方式及條件 贈與 生前將財產直接轉移給子女或其他親人 想早點安排資產、協助子女成家立業時使用較多 每年有免稅額度，超過則需繳納贈與稅；不可追溯撤回已贈與財產 台灣現行稅制下的傳承規劃重點 遺產稅：台灣遺產稅採累進稅率，最高可達20%。現行法令規定，每位繼承人享有基本免稅額（新台幣1,333萬元），其餘部分依金額計算應繳稅金。 贈與稅：每人每年享有220萬元免稅額，超過部分適用10%～20%的累進稅率。若欲提前傳承資產，可善用每年的免稅額度分批贈與。 信託課稅：成立信託時如屬「自益信託」，信託期間的所得仍歸原設立人申報；若為「他益信託」，則由受益人申報相關所得。 不動產移轉：無論是遺贈或生前贈與，都涉及土地增值稅、契稅等問題，需要一併考量總體成本。 簡易比較表：遺產、贈與與信託課稅重點整理 遺產稅 贈與稅 信託（他益） 免稅額/年限 1,333萬元（一次） 220萬元/每年/每人 -（依受益人所得課稅） 最高稅率 20% 20% -（按所得類型課徵） 適合對象 全部繼承人共同辦理分割、繳稅事宜者 希望生前逐步移轉財富者 需長期照顧特定對象，或複雜分配需求者 其他注意事項 需辦理繼承登記、可能涉及家庭協調 不可任意撤回已贈予財產 契約內容需明確、管理費用較高 專家小提醒：如何讓資產分配更有效率？ 及早諮詢專業人士：包含會計師、律師、金融顧問等，可以針對個別狀況量身規劃最合適的組合方案。 彈性運用各種工具：結合遺囑、信託和生前贈與，才能在不同階段達到最佳傳承效果。 定期檢視並更新規劃內容：隨著家庭結構和法令改變，需定期檢查並調整相關文件及策略。 延伸閱讀: 用現有收入與生活開支分析預測退休金需求：台灣家庭實例解析 台灣民眾如何精確計算退休所需金額？一步步帶你完成退休需求預估 複利效應是什麼？用台灣在地案例解釋複利魔法 財務自由101：台灣人該如何計算退休所需金額 Tags: 退休資產配置 Scroll to Top