1. 檢視現有收支狀況
想要有效管理負債、達成財務目標，第一步就是全面檢視自己的收支狀況。不論你是單身、小家庭還是三代同堂，都建議先盤點目前的每一筆收入與支出，才能掌握金錢流向、發現財務漏洞。
收入來源分類
請先將所有收入來源列出來，不僅限於薪資，也包括獎金、投資收益、副業收入等。以下是一個簡單的表格範例：
| 收入類別 | 每月金額（元） |
|---|---|
| 正職薪資 | 35,000 |
| 兼職/副業 | 5,000 |
| 投資收益 | 2,000 |
| 其他收入（如：租金、家人給予） | 1,000 |
| 總計 | 43,000 |
支出項目細分
接下來，將每月支出依照不同類別細分，例如：生活必需、娛樂、交通、保險、貸款還款等。這樣可以更清楚知道錢都花去哪裡。
| 支出類別 | 每月金額（元） |
|---|---|
| 房租/房貸 | 12,000 |
| 水電瓦斯費 | 2,500 |
| 手機/網路費用 | 1,200 |
| 餐飲（含外食） | 8,000 |
| 交通（捷運、公車、加油） | 2,500 |
| 娛樂休閒/交際應酬 | 3,000 |
| 保險費用 | 2,200 |
| 信用卡/貸款還款額度 | 5,000 |
| 總計 | 36,400 |
找出財務漏洞與調整空間
當你將所有收入與支出明細條列後，可以開始比較兩者差距。如果發現支出遠高於收入，代表可能已有入不敷出的情形；即便收支平衡，也要檢查是否有非必要性開銷。例如，每月固定訂閱卻很少看的串流影音服務，或頻繁的外食與手搖飲料消費，這些都是潛在的財務漏洞。針對這些部分進行記錄與分析，有助於日後調整並優化預算配置。
建立屬於自己的記帳系統
建議可以利用手機APP、Excel或紙本方式來記帳，只要能持續紀錄並回頭檢視，就是最適合你的方法。習慣每日或每週檢查一次帳目，慢慢就能抓住自己的花錢習慣，為後續的負債管理打好基礎。
善用簡單明瞭的分類與定期檢視，你也能輕鬆掌握家庭或個人的財務狀況！只要從現在開始，就能一步步讓經濟壓力變小，未來更安心。
2. 辨識與整理負債總覽
在建立專屬的負債管理記帳系統時，第一步就是要清楚掌握所有的負債來源。這不僅有助於後續擬定還款計畫，也能讓你知道哪些債務需要優先處理。台灣常見的負債類型包括信用卡、信貸、學貸、車貸、房貸等，每一種債務的利率和還款期程都不盡相同。
列出你的所有債務
請先準備一份簡單的表格，把目前所有的債務都記錄下來。以下是一個範例：
| 債務類型 | 銀行/機構名稱 | 剩餘金額（元） | 年利率（%） | 每月應繳金額（元） | 還款截止日期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 信用卡 | XX銀行 | 30,000 | 15.00 | 3,000 | 每月5日 |
| 信貸 | YY銀行 | 120,000 | 8.50 | 4,500 | 每月10日 |
| 學貸 | 教育部學生貸款 | 60,000 | 1.15 | 1,600 | 每月25日 |
| 車貸 | NN汽車公司合作銀行 | 150,000 | 6.80 | 5,200 | 每月12日 |
| 房貸 | NN銀行 | 1,200,000 | 1.88 | 15,000 | 每月28日 |
負債資料怎麼收集？小技巧分享！
(1) 查詢網銀/行動銀行APP：
現在大多數人都有網銀或APP，可以直接查詢最新的負債餘額及還款日期。
(2) 整理紙本帳單：
部分貸款可能還會寄送紙本帳單，建議收到後馬上記錄進表格，避免遺漏。
(3) 建立電子檔案夾：
可用Excel或Google試算表紀錄，定期更新數據，也方便隨時查看。
為什麼要這麼做？好處有哪些？
- 明確掌握現況： 知道自己到底欠了多少錢，不再只靠印象或猜測。
- 方便評估還款壓力： 能夠看到每月總還款金額，有助於安排支出預算。
- 有依據擬定償還策略： 比較各項負債的利率和期程，決定優先償還哪一筆。
小提醒：如果有聯徵中心查詢紀錄，也可以申請自己的信用報告，完整掌握所有對外負債情形喔！
只要從整理開始，你就已經踏出財務自由的第一步。完成這份「負債總覽表」後，就能進一步規劃還款與收支分配囉！
3. 建立適合自己的記帳方式
在開始管理負債與理財前，建立一個屬於自己的記帳系統非常重要。台灣人常見的記帳工具多元，無論你是習慣用手機、電腦還是手寫筆記，都有適合你的選擇。以下幫大家整理幾種受歡迎的實體與電子記帳工具，以及它們的特色，讓你可以根據自己的生活習慣挑選最順手的記帳方式。
台灣常見的記帳工具比較表
| 記帳工具 | 類型 | 特色說明 | 適合族群 |
|---|---|---|---|
| 記帳城市 App | 手機應用程式 | 介面簡單、分類清楚，可自訂支出分類，支援雲端同步。 | 愛用手機且重視即時記錄的人 |
| Moneybook 記帳本 | 手機應用程式 | 操作直覺、圖表分析豐富，可設定預算及提醒功能。 | 需要理財提醒及視覺化報表的人 |
| Excel/Google 試算表 | 電腦軟體/雲端工具 | 自訂性高，可製作專屬表格，方便做長期數據分析。 | 喜歡自行設計表格、偏好桌機操作者 |
| 手寫記帳本/現成帳本 | 實體紙本 | 隨時可記，不受設備限制，更有紀錄感。 | 習慣手寫、有書寫儀式感需求的人 |
| Line 記帳機器人（如：Line 記帳助理） | 聊天機器人/行動裝置 | 直接在 Line 聊天紀錄收支，自動生成簡易報表。 | Line 重度使用者、喜歡便利操作者 |
如何挑選最適合你的記帳方式？
1. 依照生活習慣選擇工具
如果你平常手機不離身，推薦從「記帳城市」或「Moneybook」等 App 下手，它們支援快速輸入、拍照存證，還能設定通知提醒，減少忘記紀錄的情況。如果你工作時經常使用電腦，可以考慮使用 Excel 或 Google 試算表來做更細緻的分類與分析。對於習慣書寫或想培養財務儀式感的人，傳統手寫記帳本仍然是不錯的選擇。
2. 根據管理需求調整細節
初學者建議從簡單明瞭的 App 開始，待上手後再逐步增加分類項目或加入預算控管、負債追蹤等進階功能。如果目標是全面掌握收支流向並有效管理負債，可以善用 App 或試算表中的「負債管理」、「貸款紀錄」等專屬欄位，更精準掌控每月還款狀態。
小提醒：
不論選擇哪種記帳方式，最重要的是持之以恆地紀錄，每週花一點時間檢視並調整收支結構。只要找到適合自己的方法，就能輕鬆建立屬於自己的負債管理系統，讓理財變得更有信心、更有效率！
4. 設定償債與理財目標
當你已經透過記帳和收支整理，清楚掌握自己的每一筆收入與支出後，下一步就是根據目前的債務狀況，訂定一個切實可行的還款計畫和儲蓄目標。這不僅能幫助你逐步走出負債壓力，也能讓財務生活更穩健。
評估現有債務及還款能力
首先，把所有的債務種類（如信用卡、現金卡、學貸、車貸等）和餘額、利率、每月最低還款額列出來。這樣做有助於了解哪些債務需要優先處理，也能避免遺漏任何一筆欠款。建議可以用下表來整理：
| 債務類型 | 餘額(元) | 利率(%) | 每月最低還款額(元) | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 信用卡 | 50,000 | 15% | 1,500 | |
| 現金卡 | 30,000 | 20% | 1,200 | |
| 學貸 | 100,000 | 1.5% | 2,000 |
制定還款計畫表，設定明確目標
根據上表，優先償還利率較高的債務，例如現金卡或信用卡，以減少利息支出。同時，將多餘的可支配收入集中投入到優先償還項目上，其餘維持最低還款。你可以用以下方式分配：
| 項目 | 每月預算(元) |
|---|---|
| 必要生活支出 | 20,000 |
| 償還高利率債務(如信用卡) | 3,000 |
| 其他債務最低還款(如學貸) | 2,000 |
| 緊急儲蓄基金 | 2,000 |
設定短期、中期與長期目標
- 短期目標：三個月內清償小額高利率債務（如部分信用卡費）。
- 中期目標：半年至一年內降低總負債20%。同時開始累積緊急預備金。
- 長期目標：兩年內達成無高利率債務，並開始穩定儲蓄或投資。
實際執行小技巧：
- 每個月固定記錄進度，檢視是否達成預設目標。
- 遇到臨時收入（例如年終獎金），可優先用於提前償還負債。
- 如果發現某些支出可以再精簡，就將節省下來的金額挪去還款或儲蓄。
- 善用銀行自動扣繳功能，避免忘記繳費產生違約金。
只要按照自己的收支狀況調整步伐，設定合理且階段性的償債與理財目標，你就能循序漸進地擺脫負債壓力，邁向更健康的財務人生！
5. 養成追蹤與檢討的習慣
定期檢視記帳成果，掌握財務變化
記帳不是單純記錄每一筆收支，更重要的是要定期回頭檢查，了解自己的花錢模式與償債進度。建議每週或每月撥出固定時間，整理並檢視所有收支紀錄。不僅能清楚看到哪些地方花最多錢，也能更精準地掌握還款進展。以下提供簡單的檢視表格範例，方便你快速比對：
| 項目 | 本月金額 | 上月金額 | 增減幅度 |
|---|---|---|---|
| 收入總額 | NT$30,000 | NT$28,000 | +NT$2,000 |
| 生活開銷 | NT$15,000 | NT$16,500 | -NT$1,500 |
| 償債金額 | NT$8,000 | NT$7,500 | +NT$500 |
| 娛樂消費 | NT$2,000 | NT$3,000 | -NT$1,000 |
| 其他支出 | NT$1,500 | NT$1,000 | +NT$500 |
| 剩餘可用金額 | NT$3,500 | NT$0 | +NT$3,500 |
檢討花費與償債進度，找出調整重點
透過上表可以輕鬆看出哪些項目有明顯增減，例如：本月生活開銷降低，代表控管得宜；償債金額增加，則是還款速度加快。若發現某些開銷異常增長（例如「其他支出」），就要仔細檢討原因，思考是否為必要花費。
如何調整策略？三步驟持續優化財務管理：
- 設定新目標：根據檢視結果調整下個月的預算，例如：將節省下來的娛樂費用轉為增加償債金額。
- 強化自律機制：遇到容易失控的消費項目，可設定提醒或限制金額，避免超支。
- 參考最佳做法：善用台灣常見的記帳APP、銀行分析工具或Excel表格，自動追蹤各項收支數據，提高效率。
持續追蹤，讓記帳變成日常好習慣！
養成定期檢查和主動調整的習慣，不僅能清楚掌握個人財務狀況，也有助於有效控制負債。只要堅持下去，你一定能一步步實現零負債、穩健理財的目標！
