1. 評估生活需求與退休目標
在開始計算退休金額之前，第一步是要釐清自己或家庭未來退休後想要過什麼樣的生活。每個人的理想退休生活型態都不同，有的人喜歡簡單自在，有的人則期待能夠多出國旅遊、享受多元休閒活動。因此，請先從以下幾個面向仔細評估：
生活型態分析
思考未來退休時，你希望住在哪裡？是繼續住在現有住所，還是搬到鄉下、海邊或外縣市？是否希望和子女同住，還是選擇小家庭獨立生活？這些選擇會影響你的日常開銷。
日常支出項目
| 支出類別 | 說明 | 每月預估金額（台幣） |
|---|---|---|
| 基本生活費 | 食物、交通、水電瓦斯、手機網路等固定開銷 | |
| 房屋相關費用 | 房貸/租金、管理費、修繕保養等 | |
| 醫療照護支出 | 健康檢查、慢性病藥物、保險費用、自費醫療項目等 | |
| 娛樂休閒與旅遊 | 國內外旅遊、休閒活動、聚餐等花費 | |
| 其他彈性支出 | 孝親費、禮金紅包、人情往來等臨時支出 |
醫療照護需求評估
隨著年齡增長，醫療需求勢必提升。除了健保給付的基本醫療外，也要考慮自費醫療項目，例如牙科植牙、老花雷射或特殊治療，以及長期照護（如看護、居家照護、安養機構）的潛在支出。如果有慢性疾病或家族病史，更要預留相關經費。
娛樂休閒與生活品質設定
退休後不只是吃飯睡覺，更重要的是享受人生。請試著想像你每年會安排多少次國內外旅遊？是否會參加社區課程、運動健身或學習新興趣？這些活動都需要一筆預算，建議將其納入整體規劃。
明確設定個人或家庭的退休生活目標範例：
- 居住地：留在台北自宅，不需支付房租，但需預留維修與管理費。
- 醫療需求：每年健康檢查及慢性病藥物，每月自付約2,000元；另購買實支實付醫療險。
- 旅遊休閒：每年一次國外旅行（預算8萬元）、三次國內小旅行（每次5千元）。
- 其他目標：定期聚餐與朋友同樂，每月預算1,500元。
透過上述的分析，台灣民眾就能逐步勾勒出專屬於自己的退休藍圖，為後續精確計算退休所需金額打下基礎。
2. 計算退休期間預估支出
掌握未來的生活開銷，避免資金短缺
規劃退休金時，最重要的就是評估每年會花多少錢。除了基本生活費，還要考慮物價上漲（通貨膨脹）、醫療照護、房貸、旅遊等支出。台灣平均每年物價成長率約為1.5%～2%，如果忽略這個因素，將來可能會發現錢不夠用。
主要支出項目一覽
| 支出項目 | 內容說明 | 預估每月支出（以2024年標準） | 是否受通膨影響 |
|---|---|---|---|
| 日常生活費 | 食衣住行等基本開銷 | $25,000～$35,000 | 是 |
| 健保費 | 全民健康保險，每月固定繳納 | $900～$1,500（視身分與補助而定） | 較小 |
| 自費醫療/保險 | 非健保給付、自費藥品、醫療器材及商業保險費用 | $2,000～$8,000（依健康狀況變動） | 是 |
| 房貸或租金 | 尚未繳清的房貸或未購屋需租屋者特別留意 | $0～$30,000（依各人狀況） | 否/是（租金受通膨影響） |
| 旅遊娛樂 | 國內外旅遊、參加活動等休閒娛樂預算 | $2,000～$10,000（看個人需求） | 是 |
| 其他支出 | 孝親費、紅包、人情往來等彈性花費 | $1,000～$5,000（彈性預估） | 是/否（部分受通膨影響） |
考量物價上漲率調整未來支出預算
即使現在每月生活費只需 $30,000 元，20 年後在 2% 年均通膨下，實際需要的金額將超過 $44,000 元。因此，計算時記得將每項支出乘上「(1+年通膨率)^退休後年數」。舉例來說：
| 支出類型 | 目前每月支出 (元) | 20年後推估每月支出 (2%通膨) |
|---|---|---|
| 日常生活費 | $30,000 | $44,578 |
| 自費醫療/保險 | $5,000 | $7,430 |
| 旅遊娛樂 | $5,000 | $7,430 |
如何進行個人化支出評估？五步驟輕鬆搞定！
- 列出所有退休後仍需負擔的固定開銷：包含房貸、健保、必要的保險。
- 評估生活品質與彈性花費：如旅遊、娛樂、孝親費、人情往來等。
- 考慮健康變數：年紀增長，自費醫療與保險需求通常會增加。
- 加入物價成長率：建議以每年2%為基礎計算20年以上的預估值。
- 合計所有項目，抓出每年總支出：這樣能讓退休規劃更精確。
溫馨提醒：可利用Excel或手機App記錄各項預估金額，並根據自身需求持續修正，讓退休計畫更貼近真實人生！
*實際花費因人而異，上述數字僅供參考。建議根據自己家庭結構與生活型態調整*
3. 評估現有資產與未來收入來源
在規劃退休生活時，除了要清楚了解未來每月的支出需求，盤點自己目前擁有的資產與預期可獲得的收入來源，也是不可或缺的一步。以下帶你一步步了解該怎麼做。
盤點現有資產
首先，請將你目前所有的資產都列出來，包含銀行存款、定存、股票、基金、債券、不動產（如自住房屋、投資房地產）以及保單的現金價值等。透過詳細列舉，可以清楚知道手上有哪些可運用的財富。
常見資產盤點表
| 資產類型 | 內容說明 | 現值估算（新台幣） |
|---|---|---|
| 銀行存款／定存 | 活儲、定期存款等現金 | |
| 股票／基金／債券 | 市值計算（請以目前價格計算） | |
| 保險現金價值 | 儲蓄險、投資型保單等累積金額 | |
| 不動產 | 自住房屋、市價評估後可出售或出租的不動產 | |
| 其他資產 | 黃金、收藏品等其他可變現資產 |
評估未來穩定收入來源
除了現有資產外，退休後你還能依賴哪些收入？台灣民眾最常見的是社會保險給付，如勞保老年年金、國民年金或公教人員退休金等。此外，若有房屋出租所得、投資收益（股息、利息）、兼職工作收入，也需一併納入考量。
主要未來收入來源整理表
| 收入來源 | 每月預估金額（新台幣） | 備註 |
|---|---|---|
| 勞保老年年金／國民年金給付 | 依個人投保年資及薪資計算，可查詢勞保局網站模擬試算器 | |
| 公司退休金／公教人員退撫金 | ||
| 房屋租金收益 | ||
| 投資收益（股息、利息） | ||
| 兼職或其他收入 |
彙整結果，檢視落差與規劃重點
將上述現有資產加總後，再與每月預估可獲得的穩定收入一同列入規劃，對照你的退休開銷需求，便能大致掌握還需補足多少退休準備金。這個步驟是確認「目前站在哪裡」，也是之後訂立理財策略的重要依據。
記得：隨著時間推移，投資標的價值與社會保險制度可能會有所變動，因此建議每隔一段時間就重新檢視一次自己的退休準備狀況，以確保財務安全無虞。
4. 計算退休所需累積資金總額
當我們已經了解自己預計的退休年齡、壽命預估、每月生活支出，以及未來可能增加的醫療費用後，接下來就要進入最關鍵的一步：計算退休時需要準備多少資金。這一步將直接影響你現在的理財規劃與投資策略。
如何計算退休所需的資金總額？
在台灣，建議以「通膨調整後的生活費」和「平均餘命」為基礎，再加上醫療與突發性支出的考量，來估算退休金需求。最常用的方式是依據「預估每年支出 × 退休年數」，不過建議還要再預留10%～20%的緩衝空間，應對不可預知的花費。
簡易計算公式
退休所需累積資金＝（每月預估支出 × 12個月 × 退休年數）× 緩衝比率
範例說明
| 項目 | 數字 | 說明 |
|---|---|---|
| 每月預估支出 | 35,000元 | 含日常與醫療費用，已考慮通膨 |
| 每年支出 | 420,000元 | 35,000元 × 12個月 |
| 預計退休年數 | 25年 | 65歲退休，活到90歲（以長壽風險為例） |
| 緩衝比率 | 1.2倍 | 多準備20%，因應突發醫療或生活開銷增加 |
| 退休所需累積資金總額 | 12,600,000元 | (35,000 × 12 × 25) × 1.2 = 12,600,000元 |
注意壽命延長與醫療支出的變化
近年台灣人平均壽命持續增加，加上高齡化社會帶來更多醫療照護需求，建議大家在規劃時多預留幾年的生活費用及醫療基金。舉例來說，如果家族有長壽基因、慢性病史，建議把退休年數抓得更長一點，例如30年。同時，可將每月生活支出中的醫療部分比例略為提高，以反映實際需求。
不同情境下的資金需求比較表：
| 情境 | 每月支出(元) | 退休年數(年) | 緩衝比率 | 所需資金(元) |
|---|---|---|---|---|
| 基本型(較健康) | 30,000 | 20 | 1.1倍 | 7,920,000 |
| 標準型(平均值) | 35,000 | 25 | 1.2倍 | 12,600,000 |
| 高需求型(長壽+高醫療) | 40,000 | 30 | 1.3倍 | 18,720,000 |
小提醒：
- 若有房貸尚未清償，要記得把剩餘房貸也納入規劃。
- 可以利用網路上的「退休金試算工具」協助計算，更精確掌握自己的需求。
透過上述方式，你就能根據自身狀況，精確地算出未來退休需要準備的資金總額。下一步，就可以開始盤點現有資產與投資規劃囉！
5. 建立及調整個人專屬退休計畫
當你已經完成退休所需金額的精算，並掌握自己的資產負債現況後，接下來就要制定一套屬於自己的退休計畫。這個階段重點在於：根據預估金額與手上資源，發展出適合自己的儲蓄與投資策略，同時也要隨時檢視並調整，因應未來生活型態、家庭結構、健康狀況或經濟環境的變化。
評估現有資產與每年缺口
首先，請將你的可用資產與未來可能增加的收入（如勞保老年給付、退休金、房租收入等）進行盤點，再比對剛剛計算出的退休所需金額，看看每年還有多少缺口需要補足。以下為簡易表格範例：
| 項目 | 預估金額（每年） |
|---|---|
| 退休生活支出 | NT$600,000 |
| 可動用資產收入 | -NT$250,000 |
| 勞保／勞退給付 | -NT$100,000 |
| 其他收入（如房租） | -NT$50,000 |
| 尚需補足金額 | NT$200,000 |
制定儲蓄與投資策略
針對「尚需補足金額」，你可以運用以下方法來規劃：
- 定期定額投資：善用基金、ETF、股票等，每月固定投入一筆資金。
- 多元分散配置：不要把雞蛋放同一個籃子，將資產分散於不同標的，如台灣國內外股票、債券、不動產等。
- 優先償還高利貸款：若有信用卡或高利貸款，建議優先清償，以免負擔利息增加壓力。
- 預留緊急預備金：維持6-12個月生活費作為預備金，應對突發狀況。
- 考慮長照及醫療保障：隨著年齡增長，可適度配置保險商品以降低醫療風險。
定期檢視與調整退休規劃
人生變化很快，每隔1-2年或遇到重大事件（例如結婚、生子、工作轉換）時，都要重新檢查你的退休規劃是否符合現況。如果投資報酬不如預期或支出增加，也要及時調整儲蓄比例或延後退休年齡。例如：
| 情境變化 | 應對方式建議 |
|---|---|
| 投資績效低於預期 | 增加每月儲蓄、調整投資組合風險比重、考慮延後退休年齡 |
| 家庭成員數增加（如生小孩） | 重新評估生活開銷及教育基金比例，適度調整投資方向 |
| 提前繳清房貸或減少負債 | 將原本還款金額轉為加碼儲蓄或投資，強化退休準備力度 |
| 健康狀況出現變化或醫療需求提升 | 增購醫療險、實支實付型保單，加強風險管理能力 |
| 通膨率異常升高，物價攀升明顯 | 提升投資報酬目標，加強抗通膨商品配置（如ETF、不動產） |
小提醒：把握彈性調整原則！
台灣經濟和社會環境變動快速，「彈性」就是規劃退休的重要關鍵。無論是存錢或投資，都不要設死板的數字，而是要定期檢討和修正目標，才能讓自己穩健邁向理想的退休人生。
